每一个银行项目的目的都是为在实现风险与收益的平衡基础上，达到利润的最大化。它除具有项目的一般特性外，银行项目还具有高风险的特性。从业务表现形式上看，银行金融项目大多表现为服务项目．
& 
 
      同时，银行又是一个准公共行业，一旦发生金融动荡或金融危机，将会危及到国家主权和经济的安全，威胁到普通百姓的正常生活，所带来的危害和影响都将是极其深远的。
      2O世纪9O年代以来席卷全球的恶性金融事件起伏迭宕．一系列金融风险事件的灾难性破坏力和持续广泛的波及效应．使我们深刻地认识到在今天金融自由化．金融全球化和金融体制创新的形势下，对金融项目迫切需要强化风险意识．实施有效的风险管理．风险管理技能已威为金融机构获取竞争优势的核心能力之一。
当前银行金融项目面临风险的识别
      项目风险一般包括经济风险、政治风险．社会风险、自然风险和技术风险。对于银行项目风险主要表现为信用风险．市场风险．流动性风险．操作风险．法律风险、国家风险．系统风险。当前我国银行金融项目的风险主要表现在：
1．信贷项目服务对象集中
      主要集中在：①贷款主要向各种大企业、大城市．大项目集中；②贷款的投放期限延长 使贷款的短期风险隐藏 将风险存在的时间延长 ③贷给风险性较大的上市公司或准上市公司。其中准上市公司尤其具有风险性 ④贷款向垄断行业倾斜，集中在交通、电力、电信和烟草等行业。服务对象的集中必然带来银行信贷资金的集中，造成银行风险的积聚。
2．循环贴现信用放大
      由于采用存入保证金 开出银行承兑汇票、银票贴现、再贴现所形成的循环贴现，使银行信用人为地逐级放大。
3．存款虚增统计失真
      虚增存款以同业转存、半拆半存、贴现转存等方式出现的．造成货币供应量统计的失真。
4．银行贷款信用关联
      为了套取银行的贷款，常常以集团、法人代表、跨国公司、人际关系等相互关联的关系来套取银行的信用。
5．抵押评估物值不准
      由于抵押物的价值评估中存在着抵押物评估的不准的可能．使银行项目在发放抵押贷款过程中，存在着物有所值和物无所值的投机现象．从而导致银行风险加大。
6．信贷资金进入股市
      信贷资金通过各种变换手法．绕过政策的限制，使大量资金流入股市，风险性增加。
7．农村资金向城市积聚
      农村资金大量进入城市。既是一种信贷集中，又是一种支农削弱。以准备金、基金或者其他名义，把资金集中起来．并由农村信用联社贷给大企业、大城市，破坏了信贷市场的平衡，动摇了社会稳定的基础，又增加了中央银行的资产风险和财务负担。
8．中间业务的高投入、零收入甚至负收入
      没有把采用结算业务 银行卡业务、代理业务等中间业务方式，争取存款作为一个银行业务利润的增长点来看待，造成高投入．零收入甚至负收入使其成为银行中间业务项目的经营风险。
      金融项目风险的度量和管理我国银行金融项目的风险管理与国外先进银行的管理存在着较大的差距。从外部环境看．金融项目风险管理所需的外部环境还不成熟。
      主要表现在统一的金融市场还没有成熟；资金价格的市场化尚未形成社会信用体系尚未建立起来；外部监管和市场约束的作用没有充分发挥。
      从银行金融项目的内部看．风险管理在观念、技术、方法等方面还很不成熟。往往片面地看重信用风险管理，对市场风险、操作风险、组织风险等重视不够，把风险管理与业务发展对立起来，在风险管理过程中缺乏差别化的管理思维，特别是目前在风险量化管理方面还非常薄弱 大致还停留在资产负债指标管理和头寸匹配管理的水平上 而对于风险价值法VAR、信用计量，缺口管理和持续期等方法还没有普遍使用，风险管理方法中量化管理明显不足。
      在风险管理中非常重视风险的定性分析 如在信用风险管理中，重视贷款投向的政策性、合法性以及贷款运行的安全性等。当然．这些分析在风险管理决策中非常重要，但如果缺乏量化分析，就难以在风险的识别 度量上精确掌握。如在信用风险管理中．对借款企业的财务状况、市场状况等方面的量化的微观分析往往不足。

     风险量化管理就是用有关的科学定量分析方法对风险进行测算和度量，来确定有可能蒙受的经济损失。《巴塞尔新资本协议》代表了监管理论中的先进理念．代表了发达国家商业银行逐渐完善的风险管理最佳实践经验．量化管理和模型化已是西方发达国家银行风险管理在技术上的重要发展趋势。目前不仅针对市场风险开发了以风险价值法VAR为代表的计量模型．而且对一般认为不易量化的信用风险也开发了信用计量模型等。
      风险管理体系还有待 每一个银行项目的目的都是为在实现风险与收益的平衡基础上，达到利润的最大化。它除具有项目的一般特性外，银行项目还具有高风险的特性。从业务表现形式上看，银行金融项目大多表现为服务项目．
& 
 
      同时，银行又是一个准公共行业，一旦发生金融动荡或金融危机，将会危及到国家主权和经济的安全，威胁到普通百姓的正常生活，所带来的危害和影响都将是极其深远的。
      2O世纪9O年代以来席卷全球的恶性金融事件起伏迭宕．一系列金融风险事件的灾难性破坏力和持续广泛的波及效应．使我们深刻地认识到在今天金融自由化．金融全球化和金融体制创新的形势下，对金融项目迫切需要强化风险意识．实施有效的风险管理．风险管理技能已威为金融机构获取竞争优势的核心能力之一。
当前银行金融项目面临风险的识别
      项目风险一般包括经济风险、政治风险．社会风险、自然风险和技术风险。对于银行项目风险主要表现为信用风险．市场风险．流动性风险．操作风险．法律风险、国家风险．系统风险。当前我国银行金融项目的风险主要表现在：
1．信贷项目服务对象集中
      主要集中在：①贷款主要向各种大企业、大城市．大项目集中；②贷款的投放期限延长 使贷款的短期风险隐藏 将风险存在的时间延长 ③贷给风险性较大的上市公司或准上市公司。其中准上市公司尤其具有风险性 ④贷款向垄断行业倾斜，集中在交通、电力、电信和烟草等行业。服务对象的集中必然带来银行信贷资金的集中，造成银行风险的积聚。
2．循环贴现信用放大
      由于采用存入保证金 开出银行承兑汇票、银票贴现、再贴现所形成的循环贴现，使银行信用人为地逐级放大。
3．存款虚增统计失真
      虚增存款以同业转存、半拆半存、贴现转存等方式出现的．造成货币供应量统计的失真。
4．银行贷款信用关联
      为了套取银行的贷款，常常以集团、法人代表、跨国公司、人际关系等相互关联的关系来套取银行的信用。
5．抵押评估物值不准
      由于抵押物的价值评估中存在着抵押物评估的不准的可能．使银行项目在发放抵押贷款过程中，存在着物有所值和物无所值的投机现象．从而导致银行风险加大。
6．信贷资金进入股市
      信贷资金通过各种变换手法．绕过政策的限制，使大量资金流入股市，风险性增加。
7．农村资金向城市积聚
      农村资金大量进入城市。既是一种信贷集中，又是一种支农削弱。以准备金、基金或者其他名义，把资金集中起来．并由农村信用联社贷给大企业、大城市，破坏了信贷市场的平衡，动摇了社会稳定的基础，又增加了中央银行的资产风险和财务负担。
8．中间业务的高投入、零收入甚至负收入
      没有把采用结算业务 银行卡业务、代理业务等中间业务方式，争取存款作为一个银行业务利润的增长点来看待，造成高投入．零收入甚至负收入使其成为银行中间业务项目的经营风险。
      金融项目风险的度量和管理我国银行金融项目的风险管理与国外先进银行的管理存在着较大的差距。从外部环境看．金融项目风险管理所需的外部环境还不成熟。
      主要表现在统一的金融市场还没有成熟；资金价格的市场化尚未形成社会信用体系尚未建立起来；外部监管和市场约束的作用没有充分发挥。
      从银行金融项目的内部看．风险管理在观念、技术、方法等方面还很不成熟。往往片面地看重信用风险管理，对市场风险、操作风险、组织风险等重视不够，把风险管理与业务发展对立起来，在风险管理过程中缺乏差别化的管理思维，特别是目前在风险量化管理方面还非常薄弱 大致还停留在资产负债指标管理和头寸匹配管理的水平上 而对于风险价值法VAR、信用计量，缺口管理和持续期等方法还没有普遍使用，风险管理方法中量化管理明显不足。
      在风险管理中非常重视风险的定性分析 如在信用风险管理中，重视贷款投向的政策性、合法性以及贷款运行的安全性等。当然．这些分析在风险管理决策中非常重要，但如果缺乏量化分析，就难以在风险的识别 度量上精确掌握。如在信用风险管理中．对借款企业的财务状况、市场状况等方面的量化的微观分析往往不足。

     风险量化管理就是用有关的科学定量分析方法对风险进行测算和度量，来确定有可能蒙受的经济损失。《巴塞尔新资本协议》代表了监管理论中的先进理念．代表了发达国家商业银行逐渐完善的风险管理最佳实践经验．量化管理和模型化已是西方发达国家银行风险管理在技术上的重要发展趋势。目前不仅针对市场风险开发了以风险价值法VAR为代表的计量模型．而且对一般认为不易量化的信用风险也开发了信用计量模型等。
      风险管理体系还有待每一个银行项目的目的都是为在实现风险与收益的平衡基础上，达到利润的最大化。它除具有项目的一般特性外，银行项目还具有高风险的特性。从业务表现形式上看，银行金融项目大多表现为服务项目．
& 
 
      同时，银行又是一个准公共行业，一旦发生金融动荡或金融危机，将会危及到国家主权和经济的安全，威胁到普通百姓的正常生活，所带来的危害和影响都将是极其深远的。
      2O世纪9O年代以来席卷全球的恶性金融事件起伏迭宕．一系列金融风险事件的灾难性破坏力和持续广泛的波及效应．使我们深刻地认识到在今天金融自由化．金融全球化和金融体制创新的形势下，对金融项目迫切需要强化风险意识．实施有效的风险管理．风险管理技能已威为金融机构获取竞争优势的核心能力之一。
当前银行金融项目面临风险的识别 [NextPage] 
      项目风险一般包括经济风险、政治风险．社会风险、自然风险和技术风险。对于银行项目风险主要表现为信用风险．市场风险．流动性风险．操作风险．法律风险、国家风险．系统风险。当前我国银行金融项目的风险主要表现在：
1．信贷项目服务对象集中
      主要集中在：①贷款主要向各种大企业、大城市．大项目集中；②贷款的投放期限延长 使贷款的短期风险隐藏 将风险存在的时间延长 ③贷给风险性较大的上市公司或准上市公司。其中准上市公司尤其具有风险性 ④贷款向垄断行业倾斜，集中在交通、电力、电信和烟草等行业。服务对象的集中必然带来银行信贷资金的集中，造成银行风险的积聚。
2．循环贴现信用放大
      由于采用存入保证金 开出银行承兑汇票、银票贴现、再贴现所形成的循环贴现，使银行信用人为地逐级放大。
3．存款虚增统计失真
      虚增存款以同业转存、半拆半存、贴现转存等方式出现的．造成货币供应量统计的失真。
4．银行贷款信用关联
      为了套取银行的贷款，常常以集团、法人代表、跨国公司、人际关系等相互关联的关系来套取银行的信用。
5．抵押评估物值不准
      由于抵押物的价值评估中存在着抵押物评估的不准的可能．使银行项目在发放抵押贷款过程中，存在着物有所值和物无所值的投机现象．从而导致银行风险加大。
6．信贷资金进入股市
      信贷资金通过各种变换手法．绕过政策的限制，使大量资金流入股市，风险性增加。
7．农村资金向城市积聚
      农村资金大量进入城市。既是一种信贷集中，又是一种支农削弱。以准备金、基金或者其他名义，把资金集中起来．并由农村信用联社贷给大企业、大城市，破坏了信贷市场的平衡，动摇了社会稳定的基础，又增加了中央银行的资产风险和财务负担。
8．中间业务的高投入、零收入甚至负收入
      没有把采用结算业务 银行卡业务、代理业务等中间业务方式，争取存款作为一个银行业务利润的增长点来看待，造成高投入．零收入甚至负收入使其成为银行中间业务项目的经营风险。
      金融项目风险的度量和管理我国银行金融项目的风险管理与国外先进银行的管理存在着较大的差距。从外部环境看．金融项目风险管理所需的外部环境还不成熟。
      主要表现在统一的金融市场还没有成熟；资金价格的市场化尚未形成社会信用体系尚未建立起来；外部监管和市场约束的作用没有充分发挥。
      从银行金融项目的内部看．风险管理在观念、技术、方法等方面还很不成熟。往往片面地看重信用风险管理，对市场风险、操作风险、组织风险等重视不够，把风险管理与业务发展对立起来，在风险管理过程中缺乏差别化的管理思维，特别是目前在风险量化管理方面还非常薄弱 大致还停留在资产负债指标管理和头寸匹配管理的水平上 而对于风险价值法VAR、信用计量，缺口管理和持续期等方法还没有普遍使用，风险管理方法中量化管理明显不足。
      在风险管理中非常重视风险的定性分析 如在信用风险管理中，重视贷款投向的政策性、合法性以及贷款运行的安全性等。当然．这些分析在风险管理决策中非常重要，但如果缺乏量化分析，就难以在风险的识别 度量上精确掌握。如在信用风险管理中．对借款企业的财务状况、市场状况等方面的量化的微观分析往往不足。

     风险量化管理就是用有关的科学定量分析方法对风险进行测算和度量，来确定有可能蒙受的经济损失。《巴塞尔新资本协议》代表了监管理论中的先进理念．代表了发达国家商业银行逐渐完善的风险管理最佳实践经验．量化管理和模型化已是西方发达国家银行风险管理在技术上的重要发展趋势。目前不仅针对市场风险开发了以风险价值法VAR为代表的计量模型．而且对一般认为不易量化的信用风险也开发了信用计量模型等。
      风险管理体系还有待 模型．而且对一般认为不易量化的信用风险也开发了信用计量模型等。
      风险管理体系还有待进一步规范。银行公司治理机构还很不规范，董事会的组成和运作缺乏独立性。 在此架构下，风险管理组织结构目前还沿用原有的计划经济体制下的总、分行制，按行政区划设立分支机构及相应的风险管理部门。这种组织体系的弊端是管理层次多 对市场信号反应慢、风险管理的独立性差。风险管理部门和风险管理责任人 在独立行使职能时仍受到各种限制和干扰，风险控制程序、内部审计及相关法律管理还有待进一步规范。
      银行风险管理信息系统建设严重滞后。风险管理所需的大量业务信息缺失 银行无法建立相应的资产组合管理模型，无法准确掌握风险缺口。风险管理信息失真，直接影响到风险管理的决策科学性。
金融项目风险的应对
      银行金融项目的风险管理是一个全面的系统工程 从横向看它包括方方面面 需要由银行统一规划，统一制定目标 统一管理 这就要求除在银行有一个专门的风险管理部门来进行统筹 实现各个部门之间资源的合理配置 还应针对项目本身 建立风险应对的机制。
1．重视建立项目的风险管理目标
      在我国银行业已经对风险管理有较深的认识 宏观层次的风险意识突出，但微观层次的风险意识相对淡薄。银行作为一个企业 盈利性、安全性、流动性是它的经营目标。为了追求最大利润 各个商业银行都在不断地开发新的金融项目，以寻求新的利润增长点。新的金融项目的出现同时也意味着新的风险的诞生 由于项目所涉及到的各个业务部门之间的风险管理目标也有所交叉 各个项目自身的风险可能由于相互之间部分抵消从而使其弱化．也可能相互叠加而使其加强。因此识别并建立项目自身的风险管理目标 明确不同部门对每个金融项目各个方面风险的风险管理职责，是十分必要的。这个过程从银行风险战略制定一直贯穿到金融项目的各项活动中，用于识别并管理那些可能会影响银行整体的金融项目的潜在风险 从而合理地确保银行既定风险目标的实现。
2．强化风险的量化管理
      基于金融项目的风险量化管理可以全面动态评价银行风险，对银行经营要素的综合评价，包括资本充足状况评价、资产安全状况评价、管理状况评价、盈利状况评价、流动性状况评价和市场风险敏感性状况评价以及在此基础上加权汇总后的总体评价。
风险分析可以对银行的资本充足率、核心资本充足率、不良贷款率，估计不良贷款损失率以及公司治理状况、公司治理的合理性和有效性等，都相应地建立定量指标：结合对银行资本的构成和质量、整体财务状况及其对资本的影响、信贷风险管理的程序及有效性等进行定性评价。有效地关注项目经营态势采取规避、遏制，转移、化解等手段回避高风险行为，建立应急措施对各个风险进行管理 实现银行整体风险的最小化。
3．健全有效的风险管理工具
      我国金融体系建立较晚 现行的金融市场还不能向投资者和金融机构提供足够的风险管理工具 尤其缺乏衍生金融工具等有效转移风险的手段。衍生金融产品市场是目前金融体系中向投资者和金融机构提供最直接、最有效的风险管理工具的市场，衍生金融工具具有直接应对风险的性质，被认为是管理市场风险最有效的市场工具 使得金融体系能更加有效地在风险承担能力不同的金融主体之间配置风险。
      除了一些地方性的商品期货交易所，中国并没有真正的衍生金融产品市场。衍生金融产品的缺乏不仅是金融体系不完整的表现，也是风险管理市场工具匮乏的表现，它明显地制约了中国金融风险管理现代化的进程。尽管目前从体制、技术和法律等因素看，中国在短期内发展衍生金融工具市场并不现实，但从长期看，衍生金融工具的发展是必然的。

4．建立安全有效的信息服务系统
      计算机系统的应用为复杂的风险管理与控制奠定了数据和模型构造的基础，使得风险管理的覆盖面更加扩大 管理效率更加提高。它不仅可以直接对客户服务 更重要的在于可以利用这些准确和及时的交易数据 融合风险控制的度量、数学建模的现代统计方法 为银行的风险管理决策提供信息。我国的银行信息化从表面上看已经具有一定的水平，但从技术层面上来讲还有待进一步完善 要根据我国的实际情况 通过建立应用结构、数据结构以及技术结构来建立一个完善的有效的信息服务系统。
5．风险管理人才的培训
      现代金融风险管理是一门技术性非常强、非常复杂的新兴的管理学科。它不仅以现代管理学、金融学、经济学、数量统计学等学科的知识为基础．而且还引入了系统工程学、物理学等自然科学的研究方法。
这就要求银行从事风险管理的人员必须具备很高的素质 经受过严格的专业训练 否则将很难识别金融项目的风险所在 更难以采取适当的风险应对措施。中国目前金融风险管理的技术水平尽管没有西方那样复杂 但对管理人员的素质要求也越来越高。对于银行来说，实行短期的技术培训不失为一项良策。根据不同的工作制定不同的培训目标，采取短、平、快的方式 大量提高从业人员的风险管理专业素质。